Сегодня аудитория все чаще говорит о кредитных каникулах, которая в силу экономических трудностей связанных с пандемией COVID – 19, была введена в большинстве стран Центральной Азии. Что это такое, какие преимущества и недостатки имеет данный продукт – разберемся вместе.
Кредитные каникулы – это Банковский продукт, которая подразумевает отсрочку ежемесячного платежа из-за объективных финансовых проблем заёмщика. Проще говоря — это освобождение на некоторый срок от выплат по кредиту. Обычно необходимость в такой передышке возникает в случае непредвиденных жизненных обстоятельств. По-другому их можно назвать отсрочкой выплаты. В данный период человеку позволяется либо погашать исключительно проценты, либо вносить платежи по основной сумме долга, либо вообще прекратить выплаты на некоторый срок. Благодаря этому заёмщик может решить свои финансовые, личные проблемы и в оговоренный момент вернуться к полному исполнению своих обязанностей по кредиту.
В связи с сложившейся экономической ситуацией, чтобы поддержать предпринимателей и заемщиков в большинстве стран ЦА банкам рекомендовано представлять кредитные каникулы по обращениям физических лиц и индивидуальных предпринимателей, предоставлять им льготный период по их кредитам до 1 октября 2020 года. Так же банкам советуется не начислять штрафные санкции по отсроченным кредитным задолженностям и не направлять взыскание на залоговое обеспечение по кредиту. Для начала разберёмся, как это работает у них:
Если официальный, облагаемый налогом доход физического или юридического лица снизился более чем на 30% за месяц до даты обращения по сравнению со среднемесячным доходом за 2019 год, они имеют право на кредитные каникулы.
Подтвердить потерю дохода можно официальными документами. Кроме них может понадобиться дополнительная проверка со стороны банка. Надо отметить, что заведомо ложно поданная информация в обращении, законодательно жестко наказывается.
Предполагается, что кредитные каникулы могут оказать существенную помощь заёмщикам, попавшим в финансовый кризис из-за пандемии и при снижении дохода в таких ситуациях. При таких каникулах, текущие платежи по основной сумме и процентам откладываются на полгода, что позволяет многим заёмщикам пережить тяжёлое время, когда просто нет возможности обслуживать кредиты. Кроме того, по кредитам, не связанным с ипотекой, на льготный период начисляются проценты по сниженной ставке — 2/3 от среднерыночной. Так же на срок каникул продлевается действие кредита. То есть не нужно выплачивать повышенную сумму основного долга в последующие месяцы после окончания льготного периода. Начисленные же за его время проценты выплачиваются в течение определенного времени.
В настоящее время в Таджикистане практика повсеместного ввода кредитных каникул не существует. Банки могут руководствуются только положением главы 28 статьи 483 п1 ГК РТ, в котором разрешается пересмотр договоров при серьезном изменении каких-либо внешних обстоятельств. Но согласие на отсрочку – это не обязанность, а право банка. Также он вправе и отказать. Механизм предоставления отсрочки законодательно не установлен, поэтому банки всегда диктуют свои условия. Хоть и у нас не зарегистрированы случаи заражения этой «чумой 21 века», но Бизнес – среда, да и простые граждане, которые брали потребительские заёмы и кредиты для предпринимательства, пострадали от ситуации в связи с объявленной пандемией.
Но тем не менее стоит заметить, что этот банковский продукт имеет свои плюсы и минусы как для банков, так и для заёмщиков.
Плюсы:
— для финансовых организаций выгодны проценты: чем больше по времени обслуживается кредит, тем больше денег в виде процентов получит банк.
— для заемщиков это в определённой степени шанс выдохнуть, пока ситуация не наладится.
Минусы:
— для банков при кредитных каникулах огромные суммы выпадают из поступлений платежей по кредитам, что подрывает прибыль банков и возможность платить по их обязательствам: вкладам, облигациям, межбанковским кредитам и так далее. Конечно, во многом эти выпадающие доходы могут быть компенсированы финансированием со стороны НБ, но условия получения таких средств частными банками могут оказаться достаточно тяжёлыми.
— для заемщиков увеличение сроков кредитования и перерыв просто увеличивает сроки договора на срок таких каникул, и должнику придётся платить больше по процентам. А это ещё предлог для накрутки процентов. Даже если банки не увеличат срок кредита, то все равно после каникул повышается сумма ежемесячного платежа. В итоге на семейный бюджет заемщика, выходит очень сильная финансовая нагрузка.
Вот такая получается палка на двух концах. Как быть в этих взаимотношениях банку и заемщику — решать им. Ведь у них договорные обязательства между собой. Главное — нужно взвесить все преимущества и недостатки, чтобы сделать правильный выбор.
Хуршед Ульмасов
Нет комментариев